สินเชื่อสะพาน – ความหมาย ประเภท ข้อดีและข้อเสีย

เงินกู้สะพานคืออะไร?

เงินกู้แบบใช้สะพานเป็นเงินกู้ระยะสั้นที่ใช้สำหรับให้เงินทุนแก่องค์กรหรือธุรกิจ จนกว่าบริษัทจะได้รับเงินทุนระยะยาวในที่สุด หรือบริษัทจะได้รับเงินทุนถาวร หลายบริษัทมักใช้เพื่อขจัดภาระผูกพันที่มีอยู่และช่วยให้ผู้ประกอบการเอาชนะภาระผูกพันที่นำไปสู่องค์กรโดยการจัดหาเงินทุนทันที ใช้สำหรับขจัดวิกฤตเงินสดและ "เชื่อมช่องว่าง" ในขณะที่ซื้อและขายบ้านในเวลาเดียวกัน

อย่างไรก็ตาม หลายบริษัทยังคงไม่นิยมใช้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งบริษัทที่จัดตั้งขึ้นใหม่ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่ขอสินเชื่อจากสะพานนั้นสูงมาก เงินกู้เหล่านี้มักมีหลักประกัน เช่น อสังหาริมทรัพย์หรือสินค้าคงคลัง เจ้าของบ้านมักใช้เงินกู้สะพานเพื่อซื้อบ้านใหม่ในขณะที่รอขายบ้านปัจจุบัน

เงินกู้แบบใช้สะพานเป็นเงินกู้ระยะสั้นที่บุคคลหรือบริษัทหรือนิติบุคคลใช้จนกว่าจะได้รับเงินกู้ถาวรหรือขจัดภาระผูกพันที่มีอยู่ เป็นประโยชน์ในการช่วยให้ผู้ใช้ปฏิบัติตามภาระผูกพันในปัจจุบันโดยเสนอกระแสเงินสดทันที เนื่องจากเป็นเงินกู้ระยะสั้น เงินกู้แบบใช้สะพานมักจะมีอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างสูง และอาจได้รับการสนับสนุนจากหลักประกันบางประเภท เช่น สินค้าคงคลังหรืออสังหาริมทรัพย์

ประเด็นที่สำคัญ

• เงินกู้สะพานเป็นเงินกู้ระยะสั้นที่มักใช้เวลา 2 สัปดาห์ถึง 1 ปีในขณะที่รอการจัดไฟแนนซ์ที่สำคัญกว่าหรือระยะยาว
• เป็นที่รู้จักกันในนามเงินกู้เชื่อม, เงินกู้คำเตือน, เงินกู้วงสวิงในบางประเทศ
• สินเชื่อสะพานและสินเชื่อสะพานมักใช้สลับกันในบางครั้ง อย่างไรก็ตาม การเงินสะพานถูกใช้ในความหมายที่จำกัดมากขึ้น

Bridge Loan ทำงานอย่างไร?

Bridge Loan หรือเรียกอีกอย่างว่าการเงินระหว่างกาล การจัดหาเงินทุนตามช่องว่าง หรือเงินกู้แบบวงสวิง เป็นสะพานเชื่อมช่องว่างของเวลาที่จำเป็นต้องใช้กองทุนแต่ยังไม่มีให้บริการ ที่นี่เงินกู้สะพานทำหน้าที่เป็นเครื่องช่วยผู้ประกอบการหรือบุคคลในสถานการณ์ดังกล่าว

เงินกู้เหล่านี้มีให้สำหรับทั้งบริษัทและบุคคล และผู้ให้กู้จะได้รับประโยชน์จากเงินกู้เหล่านี้โดยการปรับแต่งเงินกู้ตามทางเลือกของพวกเขาสำหรับสถานการณ์ต่างๆ เมื่อเร็ว ๆ นี้ได้มีการสังเกตว่าเจ้าของบ้านยังใช้เงินกู้เหล่านี้เพื่อซื้อบ้านใหม่ในขณะที่รอบ้านที่มีอยู่เพื่อขาย

ในกรณีนี้ ผู้กู้จะใช้ส่วนของบ้านที่มีอยู่สำหรับการชำระเงินดาวน์ในการซื้อบ้านใหม่ ทั้งหมดนี้เกิดขึ้นระหว่างที่พวกเขารอบ้านที่มีอยู่เพื่อขาย สิ่งนี้สามารถให้ความอุ่นใจแก่เจ้าของในขณะที่พวกเขาได้รับเวลาพิเศษ

อย่างไรก็ตาม เงินกู้ดังกล่าวมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าวงเงินสินเชื่ออื่นๆ เช่น วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) และนี่กลายเป็นเรื่องยากสำหรับผู้ที่ไม่ได้ชำระเงินจำนองซึ่งส่งผลให้ต้องชำระเงินสองครั้ง กล่าวคือ สำหรับเงินกู้สะพานและอีกรายสำหรับการจำนอง จนกว่าบ้านเก่าจะถูกขาย

คุณสมบัติของเงินกู้สะพาน

คุณลักษณะบางอย่างของสินเชื่อสะพานมีดังต่อไปนี้ -

1. เงินกู้ยืมเหล่านี้เป็นเงินกู้ระยะสั้นและระยะเวลาของเงินกู้ยืมเหล่านี้มีตั้งแต่ 12 เดือนถึง 24 เดือน
2. หลักประกันใช้สำรองเงินกู้ ในการที่จะได้รับเงินกู้จากสะพาน จำเป็นต้องมีหลักประกันจำนวนมากเนื่องจากผู้ให้กู้มีความเสี่ยงสูงที่ผู้กู้จะไม่ชำระเงิน
3. จำนวนเงินกู้ขึ้นอยู่กับสามสิ่ง ได้แก่ หลักประกัน คะแนนเครดิตของผู้กู้ และความสามารถในการชำระคืนของผู้กู้ ค่าใช้จ่ายโดยทั่วไปจะรวมค่าอากรแสตมป์ ค่าลงทะเบียนที่เรียกเก็บ และค่าธรรมเนียมการโอน
4. คาดว่าผู้กู้จะชำระคืนเงินกู้โดยผ่อนชำระเป็นรายเดือนหรือชำระดอกเบี้ยจนกว่าจะชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดภายในสองปี
5. อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ดังกล่าวสูงเมื่อเทียบกับเงินกู้แบบเดิม ทั้งหมดขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้และความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืน และหลักประกันที่ได้รับการเสนอให้สำรองเงินกู้ ปัจจัยอื่นๆ ที่อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับราคาขายบ้านของคุณโดยประมาณ
6. ช่วยให้คุณสามารถชำระเงินดาวน์ 20% ที่เข้าใจว่าเป็น "เงินกู้ piggyback" ซึ่งเป็นเงินกู้ประเภทสะพานที่ใช้เป็นหลักเพื่อหลีกเลี่ยงการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย (PMI)

ตัวอย่างเงินกู้สะพาน

ตัวอย่างที่ได้รับความนิยมอย่างมากของสินเชื่อสะพานคือเมื่อบริษัทอเมริกัน Olayaan American Corporation ต้องการซื้ออาคาร Sony ในปี 2559

ในการซื้ออาคาร บริษัทใช้เงินกู้สะพานจาก ING Capital และได้รับการอนุมัติเงินกู้ระยะสั้นอย่างรวดเร็ว ซึ่งทำให้บริษัท Olayan สามารถปิดข้อตกลงได้อย่างรวดเร็วในอาคาร Sony พร้อมจัดส่ง

เงินกู้นี้ช่วยให้บริษัท Olayan ครอบคลุมต้นทุนการซื้อบางส่วนจนกว่าบริษัทจะได้แหล่งเงินทุนระยะยาว เงินกู้แบบบริดจ์ช่วยให้บริษัทมีกระแสเงินสดได้ทันที อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับสูงซึ่งเกี่ยวข้องกับหลักประกันบางส่วน

สิทธิ์ในการสมัครสินเชื่อสะพาน

ผู้ให้กู้หลายรายมีเกณฑ์เฉพาะในการให้สินเชื่อแก่ผู้กู้ ต่อไปนี้เป็นเกณฑ์ทั่วไปสำหรับการมีสิทธิ์ -

1. บุคคลธรรมดา ห้างหุ้นส่วน หรือบริษัทจำกัด
2. ต้องมีอายุมากกว่า 18 ปี ขีดจำกัดบนมักอยู่ระหว่าง 60 ปีถึง 70 ปี
3. ต้องระบุที่อยู่จดทะเบียนของประเทศที่ผู้กู้อาศัยอยู่
4. ควรมีหลักประกันบางรูปแบบที่สามารถค้ำประกันได้เหมือนทรัพย์สิน
5. จำเป็นต้องจ้างงาน ประกอบอาชีพอิสระ หรือเกษียณอายุ

ต้นทุนเงินกู้สะพานทั่วไป

เมื่อคุณเลือกใช้การจำนองเงินกู้สะพาน คุณอาจจะต้องจ่ายดอกเบี้ยสูงกว่าการชำระเงินจำนองทั่วไป อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นเกิดขึ้นที่อัตราดอกเบี้ยพิเศษ บวกกับต้นทุนในการปิดบัญชี

นอกจากนี้ยังอาจรวมถึงค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการจำนองและที่เกี่ยวข้องกับทรัพย์สิน เช่น ค่าธรรมเนียมการสมัคร ค่าธรรมเนียมการรายงานเครดิต ค่าธรรมเนียม Escrow ค่าธรรมเนียมการประเมิน ค่าธรรมเนียมแรกเข้า การตรวจสอบบ้าน ค่าธรรมเนียมการรับประกันภัย ประกันโฉนด การค้นหา ฯลฯ

ประเภทของเงินกู้สะพาน

1. สินเชื่อธุรกิจและสะพาน

ในประเภทนี้ ธุรกิจมองหาเงินกู้สะพานเมื่อพวกเขากำลังรอการจัดหาเงินทุนระยะยาวและต้องการเงินเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายของบริษัทในระหว่างกาล

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าบริษัทกำลังดำเนินการเกี่ยวกับการเงินของตราสารทุนที่คาดว่าจะปิดในหกเดือน บริษัทที่นี่มีตัวเลือกในการกู้ยืมเงินเพื่อจัดหาเงินทุนหมุนเวียนเพื่อครอบคลุมค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค เงินเดือน ต้นทุนสินค้าคงคลัง และค่าใช้จ่ายอื่นๆ จนกว่ารอบการระดมทุนจะผ่านไป

2. เงินกู้สะพานในอสังหาริมทรัพย์

เงินกู้สะพานมักใช้ในอสังหาริมทรัพย์เพื่อซื้อที่ดิน เงินกู้สะพานจะใช้ที่นี่หากผู้ซื้อมีความล่าช้าระหว่างการขายทรัพย์สินหนึ่งกับการซื้อทรัพย์สินอื่น ในสถานการณ์เช่นนี้เงินกู้สะพานจะใช้เป็นสะพาน

อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้ที่นี่มีความเฉพาะเจาะจงมากและเสนอสินเชื่อให้กับผู้กู้ที่มีอันดับเครดิตที่ดีและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำเท่านั้น เงินกู้สะพานจะรวมการจำนองเป็นสองเงินกู้ร่วมกันและอนุญาตให้ผู้กู้รอการขายบ้านเก่าของพวกเขา

ในกรณีอสังหาริมทรัพย์ส่วนใหญ่ ผู้ให้กู้จะให้เงินกู้มูลค่า 80% ของมูลค่ารวมของอสังหาริมทรัพย์สองแห่งเท่านั้น ซึ่งหมายความว่าผู้กู้ต้องมีส่วนของบ้านเพียงพอในทรัพย์สินเดิมและมีเงินออมอยู่ในมือพอสมควร

สินเชื่อสะพานกับสินเชื่อแบบดั้งเดิม

เมื่อเทียบกับเงินกู้แบบเดิม เงินกู้แบบใช้สะพานสามารถให้เงินกู้ได้ในอัตราที่เร็วกว่าโดยการอนุมัติใบสมัครและให้เงินทุนได้อย่างรวดเร็วเมื่อเทียบกับเงินกู้แบบเดิม

อย่างไรก็ตาม ข้อเสียของเงินกู้สะพานคือเมื่อเปรียบเทียบกับเงินกู้แบบเดิม เงินกู้เหล่านี้มีระยะเวลาสั้น ๆ โดยมีอัตราดอกเบี้ยสูงและเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดที่สูง ข้อกำหนดและเงื่อนไขเหล่านี้โดยทั่วไปยอมรับได้สำหรับผู้กู้ที่ต้องการเข้าถึงเงินทุนอย่างรวดเร็วและสะดวก

โดยทั่วไปแล้วพวกเขาพร้อมที่จะจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงเพราะตระหนักดีว่าเป็นเงินกู้ระยะสั้นและวางแผนที่จะจ่ายดอกเบี้ยต่ำและการจัดหาเงินทุนระยะยาวอย่างรวดเร็ว นอกจากนี้ส่วนใหญ่ เงินกู้สะพานไม่คิดค่าปรับการชำระเงินล่วงหน้า

เมื่อใดควรใช้เงินกู้สะพาน

เมื่อเจ้าของบ้านต้องการซื้อบ้านใหม่ก่อนที่จะขายทรัพย์สินปัจจุบัน เงินกู้สะพานจะมีประโยชน์ และเป็นการใช้เงินกู้สะพานโดยทั่วไป

ขึ้นอยู่กับผู้กู้ว่าจะใช้เงินที่ยืมอย่างไร และพวกเขาใช้เงินกู้สะพานส่วนหนึ่งเพื่อชำระค่าจำนองทรัพย์สินปัจจุบันของตน แล้วใช้เงินที่เหลือเป็นเงินดาวน์สำหรับบ้านใหม่ ผู้กู้ใช้เงินกู้สะพานในรูปแบบของการจำนองครั้งที่สองที่ครอบคลุมการชำระเงินดาวน์สำหรับบ้านใหม่

เงินกู้เชื่อมใช้ทำอะไรได้บ้าง?

โดยทั่วไปแล้วธุรกิจเงินกู้แบบใช้สะพานจะนำไปใช้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานในขณะที่ธุรกิจรอการจัดหาเงินทุนระยะยาว นอกจากนี้ยังใช้เมื่อต้องใช้เงินทุนเพื่อรักษาความปลอดภัยอสังหาริมทรัพย์อย่างรวดเร็ว

ด้วยเงินกู้สะพาน ธุรกิจสามารถใช้ประโยชน์จากข้อเสนอที่มีเวลาจำกัดในแหล่งข้อมูลทางธุรกิจบางอย่าง เช่น สินค้าคงคลัง พวกเขายังมีความสำคัญต่อธุรกิจในการจัดหาเงินทุนระยะสั้น

1. เงินกู้สะพานจะดีสำหรับคุณหากคุณได้เลือกบ้านใหม่และตอนนี้คุณอยู่ในตลาดของผู้ขายซึ่งบ้านขายหมดอย่างรวดเร็ว
2. หากคุณต้องการซื้ออสังหาริมทรัพย์แต่ผู้ขายยังไม่พร้อมที่จะรับข้อเสนอที่อาจจะเกิดขึ้นจากการขายบ้านปัจจุบันของคุณ
3. หากคุณไม่สามารถจ่ายเงินดาวน์ของทรัพย์สินที่คุณยินดีจะซื้อได้โดยไม่ต้องขายบ้านปัจจุบันของคุณก่อน
4. หากคุณยินดีที่จะปิดบ้านใหม่ของคุณก่อนที่จะขายบ้านปัจจุบันออกไป เงินกู้สะพานเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณ
5. เมื่อคุณไม่มีกำหนดปิดการขายบ้านปัจจุบันของคุณก่อนที่จะปิดการขายบ้านใหม่ เงินกู้สะพานอาจเหมาะกับคุณ

ข้อดี

1. ให้ผู้กู้สามารถเข้าถึงเงินสดได้ทันที
2. ให้ความยืดหยุ่นในขณะที่ซื้ออสังหาริมทรัพย์
3. รับรองการสมัครได้รวดเร็วขึ้นพร้อมกับกระบวนการรับประกันและการจัดหาเงินทุนที่มากกว่าการกู้ยืมแบบเดิม

ข้อเสีย

1. อาจมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อประเภทอื่น
2. ไม่ใช่สำหรับทุกคนเนื่องจากผู้ให้กู้ต้องการให้ผู้กู้มีบ้านอย่างน้อย 20%
3. คุณต้องจำนำบ้านหรือทรัพย์สินอื่นเป็นหลักประกัน
4. ผู้กู้ต้องชำระหนี้เงินกู้สะพานเพิ่มเติมจากค่าจำนองปัจจุบัน

ทางเลือกเงินกู้สะพาน

ทางเลือกบางส่วนของเงินกู้สะพานคือ-

1. สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
2. วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC)
3. 80-10-10 เงินกู้
4. สินเชื่อส่วนบุคคล ฯลฯ

บทสรุป!

ในบันทึกสรุป เป็นที่ชัดเจนว่าคุณอาจใช้เงินกู้แบบสะพานเพื่อความยืดหยุ่น เนื่องจากให้เงินทุนระยะสั้นแก่ผู้กู้สำหรับการดำเนินธุรกิจโดยไม่หยุดชะงัก

พวกเขาจะช่วยให้คุณดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจตามปกติในขณะที่รอแหล่งเงินทุนที่มากขึ้นสำหรับการเกิดขึ้นจริง สำหรับผู้ที่ทำธุรกิจเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ สินเชื่อสะพานมีประโยชน์ในการปิดทรัพย์สินอย่างรวดเร็วเพื่อให้ได้รับผู้เช่ารายใหม่ได้อย่างง่ายดาย เงื่อนไขของผู้ให้กู้ของคุณอาจแตกต่างกันไปตามสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย และโดยทั่วไป คุณสามารถยืมได้มากถึง 80% ของมูลค่าบ้านของคุณ

ทีนี้ เมื่อพูดถึงเงินกู้แบบใช้สะพานจะดีหรือไม่ดี มันก็เหมือนกับเครื่องมือทางการเงินอื่นๆ ประโยชน์ของมันขึ้นอยู่กับสภาพความเป็นอยู่ของคุณ สถานการณ์ทางการเงิน และเศรษฐกิจ เป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพและง่ายในการเชื่อมช่องว่างในกรณีที่คุณพบบ้านในฝันของคุณแล้วและคุณไม่ชอบเสี่ยงกับข้อเสนอที่อาจเกิดขึ้น

นอกจากนี้ยังอาจเป็นประโยชน์สำหรับคุณในกรณีอื่นๆ เมื่อคุณต้องการเงินทุนทันทีเพื่อตอบสนองความต้องการที่สำคัญของคุณ แต่ด้วยเงินกู้เหล่านี้ คุณอาจจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในขณะที่ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีก็อาจมีราคาแพงเช่นกัน ดังนั้นจึงอาจไม่ดีสำหรับคุณทางการเงินหากสิ่งต่าง ๆ ไม่เป็นไปตามแผนของคุณ

ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญสำหรับคุณที่จะเลือกผู้ให้กู้ที่จะแนะนำคุณผ่านทางเลือกทั้งหมดและอภิปรายถึงผลที่ตามมาอย่างเหมาะสมเพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจเลือกอย่างรอบคอบที่สุดสำหรับคุณและครอบครัว