过桥贷款——定义、类型、利弊

已发表: 2022-07-15

什么是过桥贷款？

过桥贷款是一种短期贷款，用于为企业或企业提供资金，直到公司最终获得长期资金或公司获得永久融资。一些公司经常使用它来消除现有的义务，并通过提供即时资金帮助企业家克服对企业造成的义务。它用于消除现金紧缩和“弥合差距”，同时买卖房屋。

但是，由于过桥贷款要求的利率非常高，仍然不被一些公司特别是新成立的企业所青睐。这些贷款通常由抵押品支持，例如房地产或库存。房主经常在等待现有房屋出售时使用过桥贷款购买新房。

过桥贷款是个人或公司或实体在获得永久融资或消除任何现有义务之前所获得的短期贷款。它有助于通过提供即时现金流来帮助用户履行当前义务。由于它们是短期的，过桥贷款通常具有相对较高的利率，而且它们可能得到某些类型的抵押品（如库存或房地产）的支持。

关键要点

过桥贷款是一种短期贷款，通常需要 2 周至 1 年，同时等待更重大或长期融资的安排。
在某些国家，它也被称为过桥贷款、警告贷款、周转贷款。
过桥融资和过桥贷款有时经常互换使用；然而，过桥融资的使用范围更为有限。

过桥贷款如何运作？

过桥贷款，也称为临时融资、缺口融资或周转贷款，可弥补需要资金但尚未提供资金的时间差距。在这里，过桥贷款可以在这种情况下帮助企业家或个人。

这些贷款可供公司和个人使用，贷方可以根据他们在许多不同情况下的选择定制贷款，从而从这些贷款中获得优势。最近有目睹，房主在等待现有房屋出售的同时，也使用这些贷款购买新房。

在这种情况下，借款人将其现有房屋的净值用于购买新房的首付。所有这一切都发生在他们等待现有房屋出售时。这可以让业主在获得额外时间的同时安心。

但是，此类贷款的利率高于其他信贷工具，如房屋净值信贷额度 (HELOC)。这对于那些还没有支付抵押贷款的人来说变得很困难，这导致不得不支付两次，即过桥贷款和抵押贷款，直到旧房被出售。

过桥贷款的特点

过桥贷款的一些特点如下：

这些贷款属于短期性质，贷款期限为 12 个月至 24 个月
抵押担保用于支持贷款。为了获得过桥贷款的融资，需要大量抵押品，因为贷方面临借款人不还款的高风险
贷款金额取决于三个方面，抵押品的安全性、借款人的信用评分和借款人的还款能力。费用一般包括印花税、注册费和过户费。
借款人预计将通过每月分期付款或支付利息来偿还贷款，直到两年内偿还全部贷款
与传统贷款相比，此类贷款的利率较高。这完全取决于贷款金额和借款人的偿还能力，以及为支持贷款而提供的抵押品。利率取决于的其他因素包括您房屋的估计售价
它可以让您支付 20% 的首付，这被理解为“背负式贷款”，这是一种主要用于避免私人抵押贷款保险 (PMI) 的过桥贷款

过桥贷款示例

过桥贷款的一个非常流行的例子是美国公司 Olayan American Corporation 想要在 2016 年收购索尼大楼。

为了买下这栋大楼，该公司从 ING Capital 获得了一笔过桥贷款，并很快获得了短期贷款的批准，这使得 Olayan 公司能够迅速在索尼大楼上签下交易。

这笔贷款帮助 Olayan 公司支付了部分购买成本，直到该公司获得了长期资金来源。过桥贷款为公司提供了即时的现金流；但是，利率很高，涉及其部分抵押品。

申请过桥贷款的资格

不同的贷方对向借款人提供过桥贷款有其特定的标准。以下是最常见的资格标准 -

个人、合伙企业或有限公司。
必须年满 18 岁。上限通常在 60 岁至 70 岁之间。
需要提供借款人居住国家的注册地址。
应该有某种形式的抵押担保，贷款可以像财产一样获得担保。
需要受雇、自雇或退休。

典型的过桥贷款成本

当您选择过桥贷款抵押贷款时，您可能应该支付比传统抵押贷款更高的利息。利率以最优惠利率开始，加上结算成本。

它还可能包括与抵押贷款相关以及与财产相关的费用，例如申请费、信用报告费、托管费、评估费、发起费、房屋检查、承销费、产权保险、搜索等。

过桥贷款的类型

1. 商业和过桥贷款

在这种类型中，企业在等待长期融资并在此期间需要资金来支付公司的费用时会寻找过渡性贷款。

例如，假设一家公司正在进行一轮股权融资，预计将在六个月内完成。这里的公司可以选择过桥贷款，以提供营运资金来支付其租金、水电费、工资、库存成本和其他费用，直到这一轮融资结束。

2. 房地产过桥贷款

过桥贷款通常用于房地产购买土地。如果买家在出售一处房产和购买另一处房产之间存在延迟，则此处使用过桥贷款。在这种情况下，过桥贷款被用作过桥。

但是，这里的贷方非常特别，仅向信用评级良好且债务收入比低的借款人提供贷款。过桥贷款将抵押贷款滚动到两笔贷款，并允许借款人等待他们的旧房子出售。

在大多数房地产案例中，贷方仅提供价值为两处房产总价值的 80% 的贷款，这意味着借款人需要在原始房产中拥有足够的房屋净值和大量现金储蓄。

过桥贷款与传统贷款

与传统贷款相比，过桥贷款与传统贷款相比，通过快速批准申请和资金，能够以更快的速度提供贷款。

然而，过桥贷款的缺点是，与传统贷款相比，这些贷款期限短，利率高，并且收取高额的发起费用。这些条款和条件对于那些需要快速方便地获得资金的借款人来说通常是可以接受的。

他们通常准备支付高利率，因为他们知道这是一项短期贷款，并计划快速偿还低利率、长期融资。除此之外，过桥贷款不收取提前还款罚款。

何时使用过桥贷款？

当房主想在出售现有房产之前购买新房时，过桥贷款就派上用场了，这是过桥贷款最常见的用途。

借款人如何使用贷款由借款人决定，他们使用一部分过桥贷款来偿还现有财产的抵押贷款，然后将剩余的钱用作新房的首付。同样，借款人以第二次抵押的形式使用过桥贷款，用于支付新房的首付。

过桥贷款可以用来做什么？

过桥贷款的优点

在企业等待长期融资时，企业通常会通过过渡贷款来支付运营费用。当需要资金以快速获得房地产时，也会采用这种方法。

通过过桥贷款，企业可以利用一些商业资源（如库存）的限时优惠。它们对于企业为短期支出提供资金也是必不可少的。

如果您选择了新房，并且现在您处于卖方市场，房屋很快就会被抛售，那么过桥贷款可能对您有好处。
如果您想购买房产，但卖方尚未准备好接受取决于您当前房屋出售情况的报价。
如果您负担不起您愿意购买的房产的首付，而无需先出售您当前的房屋。
如果您愿意在出售当前房屋之前关闭您的新房屋，那么过渡贷款对您来说是一个可行的选择。
如果您没有计划在完成新房交易之前完成当前房屋的销售，那么过渡贷款可能非常适合您。

优点

让借款人立即获得现金
在购买房地产时提供灵活性
确保比传统贷款更快的申请以及承销和融资流程

缺点

它可能比其他一些类型的贷款具有更高的利率
这并不适合所有人，因为贷方要求借款人至少拥有 20% 的房屋净值
您需要将您的房屋或其他资产作为抵押品
除了当前的抵押贷款付款外，借款人还需要支付过桥贷款的还本付息

过桥贷款替代方案

过桥贷款的一些替代方案是 -

房屋净值贷款
房屋净值信贷额度 (HELOC)
80-10-10 贷款
个人贷款等

结论！

在结束语中，很明显，您可以使用过桥贷款的灵活性，因为它为借款人提供了短期资金来开展业务而不会受到任何干扰。

他们将让您在等待更大的资金来源实现的同时进行常规业务活动。对于从事房地产交易的人来说，过桥贷款有助于快速关闭房产以轻松获得新租户。您的贷款人的条款可能会因过桥贷款而异，一般而言，您最多可以借到房屋价值的 80%。

现在，谈到过桥贷款的好坏，它就像任何其他金融工具一样，它的有用性取决于您的生活状况、财务状况和经济状况。如果您找到了您的梦想之家并且您不喜欢冒险获得或有报价，这无疑是一种有效且简单的方式来弥补差距。

在其他情况下，当您需要即时资金来满足您的关键需求时，它也可能对您有用。但是有了这些贷款，您可能应该支付更高的利率，而关闭成本也可能很昂贵。因此，如果事情没有按您的计划进行，这对您的财务状况可能会非常不利。

因此，选择一个贷款人很重要，该贷款人会带您了解所有选项并适当讨论其后果，以帮助您为您和您的家人做出最谨慎的选择。