過橋貸款——定義、類型、利弊

已發表: 2022-07-15

什麼是過橋貸款？

過橋貸款是一種短期貸款，用於為企業或企業提供資金，直到公司最終獲得長期資金或公司獲得永久融資。一些公司經常使用它來消除現有的義務，並通過提供即時資金幫助企業家克服對企業造成的義務。它用於消除現金緊縮和“彌合差距”，同時買賣房屋。

但是，由於過橋貸款要求的利率非常高，仍然不被一些公司特別是新成立的企業所青睞。這些貸款通常由抵押品支持，例如房地產或庫存。房主經常在等待現有房屋出售時使用過橋貸款購買新房。

過橋貸款是個人或公司或實體在獲得永久融資或消除任何現有義務之前所獲得的短期貸款。它有助於通過提供即時現金流來幫助用戶履行當前義務。由於它們是短期的，過橋貸款通常具有相對較高的利率，而且它們可能得到某些類型的抵押品（如庫存或房地產）的支持。

關鍵要點

過橋貸款是一種短期貸款，通常需要 2 周至 1 年，同時等待更重大或長期融資的安排。
在某些國家，它也被稱為過橋貸款、警告貸款、周轉貸款。
過橋融資和過橋貸款有時經常互換使用；然而，過橋融資的使用範圍更為有限。

過橋貸款如何運作？

過橋貸款，也稱為臨時融資、缺口融資或周轉貸款，可彌補需要資金但尚未提供資金的時間差距。在這裡，過橋貸款可以在這種情況下幫助企業家或個人。

這些貸款可供公司和個人使用，貸方可以根據他們在許多不同情況下的選擇定制貸款，從而從這些貸款中獲得優勢。最近有目睹，房主在等待現有房屋出售的同時，也使用這些貸款購買新房。

在這種情況下，借款人將其現有房屋的淨值用於購買新房的首付。所有這一切都發生在他們等待現有房屋出售時。這可以讓業主在獲得額外時間的同時安心。

但是，此類貸款的利率高於其他信貸工具，如房屋淨值信貸額度 (HELOC)。這對於那些還沒有支付抵押貸款的人來說變得很困難，這導致不得不支付兩次，即過橋貸款和抵押貸款，直到舊房被出售。

過橋貸款的特點

過橋貸款的一些特點如下：

這些貸款屬於短期性質，貸款期限為 12 個月至 24 個月
抵押擔保用於支持貸款。為了獲得過橋貸款的融資，需要大量抵押品，因為貸方面臨借款人不還款的高風險
貸款金額取決於三個方面，抵押品的安全性、借款人的信用評分和借款人的還款能力。費用一般包括印花稅、註冊費和過戶費。
借款人預計將通過每月分期付款或支付利息來償還貸款，直到兩年內償還全部貸款
與傳統貸款相比，此類貸款的利率較高。這完全取決於貸款金額和借款人的償還能力，以及為支持貸款而提供的抵押品。利率取決於的其他因素包括您房屋的估計售價
它可以讓您支付 20% 的首付，這被理解為“背負式貸款”，這是一種主要用於避免私人抵押貸款保險 (PMI) 的過橋貸款

過橋貸款示例

過橋貸款的一個非常流行的例子是美國公司 Olayan American Corporation 想要在 2016 年收購索尼大樓。

為了買下這棟大樓，該公司從 ING Capital 獲得了一筆過橋貸款，並很快獲得了短期貸款的批准，這使得 Olayan 公司能夠迅速在索尼大樓上簽下交易。

這筆貸款幫助 Olayan 公司支付了部分購買成本，直到該公司獲得了長期資金來源。過橋貸款為公司提供了即時的現金流；但是，利率很高，涉及其部分抵押品。

申請過橋貸款的資格

不同的貸方對向借款人提供過橋貸款有其特定的標準。以下是最常見的資格標準 -

個人、合夥企業或有限公司。
必須年滿 18 歲。上限通常在 60 歲至 70 歲之間。
需要提供借款人居住國家的註冊地址。
應該有某種形式的抵押擔保，貸款可以像財產一樣獲得擔保。
需要受僱、自僱或退休。

典型的過橋貸款成本

當您選擇過橋貸款抵押貸款時，您可能應該支付比傳統抵押貸款更高的利息。利率以最優惠利率開始，加上結算成本。

它還可能包括與抵押貸款相關以及與財產相關的費用，例如申請費、信用報告費、託管費、評估費、發起費、房屋檢查、承銷費、產權保險、搜索等。

過橋貸款的類型

1. 商業和過橋貸款

在這種類型中，企業在等待長期融資並在此期間需要資金來支付公司的費用時會尋找過渡性貸款。

例如，假設一家公司正在進行一輪股權融資，預計將在六個月內完成。這裡的公司可以選擇過橋貸款，以提供營運資金來支付其租金、水電費、工資、庫存成本和其他費用，直到這一輪融資結束。

2. 房地產過橋貸款

過橋貸款通常用於房地產購買土地。如果買家在出售一處房產和購買另一處房產之間存在延遲，則此處使用過橋貸款。在這種情況下，過橋貸款被用作過橋。

但是，這裡的貸方非常特別，僅向信用評級良好且債務收入比低的借款人提供貸款。過橋貸款將抵押貸款滾動到兩筆貸款，並允許借款人等待他們的舊房子出售。

在大多數房地產案例中，貸方僅提供價值為兩處房產總價值的 80% 的貸款，這意味著借款人需要在原始房產中擁有足夠的房屋淨值和大量現金儲蓄。

過橋貸款與傳統貸款

與傳統貸款相比，過橋貸款與傳統貸款相比，通過快速批准申請和資金，能夠以更快的速度提供貸款。

然而，過橋貸款的缺點是，與傳統貸款相比，這些貸款期限短，利率高，並且收取高額的發起費用。這些條款和條件對於那些需要快速方便地獲得資金的借款人來說通常是可以接受的。

他們通常準備支付高利率，因為他們知道這是一項短期貸款，併計劃快速償還低利率、長期融資。除此之外，過橋貸款不收取提前還款罰款。

何時使用過橋貸款？

當房主想在出售現有房產之前購買新房時，過橋貸款就派上用場了，這是過橋貸款最常見的用途。

借款人如何使用貸款由借款人決定，他們使用一部分過橋貸款來償還現有財產的抵押貸款，然後將剩餘的錢用作新房的首付。同樣，借款人以第二次抵押的形式使用過橋貸款，用於支付新房的首付。

過橋貸款可以用來做什麼？

過橋貸款的優點

在企業等待長期融資時，企業通常會通過過渡貸款來支付運營費用。當需要資金以快速獲得房地產時，也會採用這種方法。

通過過橋貸款，企業可以利用一些商業資源（如庫存）的限時優惠。它們對於企業為短期支出提供資金也是必不可少的。

如果您選擇了新房，並且現在您處於賣方市場，房屋很快就會被拋售，那麼過橋貸款可能對您有好處。
如果您想購買房產，但賣方尚未準備好接受取決於您當前房屋出售情況的報價。
如果您負擔不起您願意購買的房產的首付，而無需先出售您當前的房屋。
如果您願意在出售當前房屋之前關閉您的新房屋，那麼過渡貸款對您來說是一個可行的選擇。
如果您沒有計劃在完成新房交易之前完成當前房屋的銷售，那麼過渡貸款可能非常適合您。

優點

讓借款人立即獲得現金
在購買房地產時提供靈活性
確保比傳統貸款更快的申請以及承銷和融資流程

缺點

它可能比其他一些類型的貸款具有更高的利率
這並不適合所有人，因為貸方要求借款人至少擁有 20% 的房屋淨值
您需要將您的房屋或其他資產作為抵押品
除了當前的抵押貸款付款外，借款人還需要支付過橋貸款的還本付息

過橋貸款替代品

過橋貸款的一些替代方案是 -

房屋淨值貸款
房屋淨值信貸額度 (HELOC)
80-10-10 貸款
個人貸款等

結論！

在結束語中，很明顯，您可以使用過橋貸款的靈活性，因為它為藉款人提供了短期資金來開展業務而不會受到任何干擾。

他們將讓您在等待更大的資金來源實現的同時進行常規業務活動。對於從事房地產交易的人來說，過橋貸款有助於快速關閉房產以輕鬆獲得新租戶。您的貸款人的條款可能會因過橋貸款而異，一般而言，您最多可以藉到房屋價值的 80%。

現在，談到過橋貸款的好壞，它就像任何其他金融工具一樣，它的有用性取決於您的生活狀況、財務狀況和經濟狀況。如果您找到了您的夢想之家並且您不喜歡冒險獲得或有報價，這無疑是一種有效且簡單的方式來彌補差距。

在其他情況下，當您需要即時資金來滿足您的關鍵需求時，它也可能對您有用。但是有了這些貸款，您可能應該支付更高的利率，而關閉成本也可能很昂貴。因此，如果事情沒有按您的計劃進行，這對您的財務狀況可能會非常不利。

因此，選擇一個貸款人很重要，該貸款人會帶您了解所有選項並適當討論其後果，以幫助您為您和您的家人做出最謹慎的選擇。