البنك التجاري - الأهمية والوظائف والأمثلة

البنك التجاري هو مؤسسة مالية تشارك في قبول الودائع ، وتقديم خدمات الحسابات الجارية ، وتقديم مختلف القروض ، وتقديم المنتجات المالية الأساسية مثل شهادات الإيداع (CD) وحسابات التوفير للأفراد والشركات الصغيرة. تلعب البنوك التجارية دورًا حيويًا في الاقتصاد من خلال توفير الأموال اللازمة للشركات للنمو والتوسع.

بالإضافة إلى ذلك ، فإنها توفر للمستهلكين مكانًا لتوفير المال والوصول إلى التمويل لعمليات الشراء الكبيرة أو النفقات غير المتوقعة. يتم تنظيم البنوك التجارية من قبل الحكومة للتأكد من أنها تعمل بطريقة آمنة وسليمة. يمكن أن يشير مصطلح البنك التجاري إلى بنك مستأجر من الدولة أو بنك وطني. يتم تنظيم البنوك التي ترخصها الدولة من قبل الدولة التي يتم ترخيصها فيها ، بينما يتم تنظيم البنوك الوطنية من قبل مكتب المراقب المالي للعملة (OCC).

ما هو البنك التجاري؟

يُعرَّف البنك التجاري بأنه نوع من المؤسسات المالية التي تقدم القروض وتقبل الودائع وتقدم الخدمات المالية الأساسية مثل حسابات التوفير وشهادات الإيداع للشركات بدلاً من الأفراد. يتمثل العمل الأساسي للبنك التجاري في تقديم القروض للعملاء وتحصيل الفائدة على تلك الديون.

يحصل البنك على أمواله في شكل ودائع يقوم بها عملاء البنوك في حسابات التوفير ، والحسابات الجارية ، وحسابات سوق المال ، وشهادات الإيداع (CD). مع البنك ، يحصل المودعون على فائدة على ودائعهم. الفائدة المدفوعة للمودعين أقل من السعر المفروض على المقترضين. تقدم البنوك التجارية عدة أنواع من القروض ، مثل قروض السيارات ، والرهون العقارية ، والقروض التجارية ، والقروض الشخصية.

تقدم البنوك التجارية عادةً مجموعة واسعة من الخدمات ، بما في ذلك:

1. قبول الودائع وتقديم القروض
2. توفير حسابات جارية وحسابات توفير
3. تقديم بطاقات الائتمان
4. اصدار شهادات الايداع
5. القيام بالاستثمارات
6. تقديم خدمات التخطيط المالي

تاريخ البنوك التجارية

كانت البنوك التجارية موجودة منذ قرون ، حيث ظهر أول بنك مسجل في بلاد ما بين النهرين القديمة حوالي 2600 قبل الميلاد. ظهرت البنوك التجارية في وقت لاحق في اليونان القديمة وروما والصين. في الولايات المتحدة ، تم إنشاء أول البنوك التجارية في أواخر القرن السابع عشر.

لقد تغيرت الخدمات المصرفية التجارية في الولايات المتحدة بشكل كبير خلال القرون القليلة الماضية. في الأيام الأولى للبنوك الأمريكية ، كانت البنوك صغيرة ومحدودة. اليوم ، البنوك أكبر بكثير وأكثر تنوعًا. إنهم يقدمون مجموعة واسعة من الخدمات والمنتجات ، وهم موجودون في كل مجتمع تقريبًا في جميع أنحاء البلاد.

البنك التجاري اليوم: تلعب البنوك التجارية دورًا حيويًا في الاقتصاد من خلال توفير الأموال اللازمة للشركات للنمو والتوسع. بالإضافة إلى ذلك ، فإنها توفر للمستهلكين مكانًا لتوفير المال والوصول إلى التمويل لعمليات الشراء الكبيرة أو النفقات غير المتوقعة.

يتم تنظيم البنوك التجارية من قبل الحكومة للتأكد من أنها تعمل بطريقة آمنة وسليمة. يمكن أن يشير مصطلح البنك التجاري إلى بنك مستأجر من الدولة أو بنك وطني. يتم تنظيم البنوك التي ترخصها الدولة من قبل الدولة التي يتم ترخيصها فيها ، بينما يتم تنظيم البنوك الوطنية من قبل مكتب المراقب المالي للعملة (OCC).

يوجد ما يقرب من 5000 بنك تجاري في الولايات المتحدة ، يبلغ إجمالي أصولها أكثر من 15 تريليون دولار. أكبر البنوك التجارية في الولايات المتحدة هي JPMorgan Chase و Bank of America و Citigroup و Wells Fargo و Goldman Sachs. تلعب البنوك التجارية دورًا حيويًا في الاقتصاد من خلال توفير الأموال

أهمية البنوك التجارية

البنوك التجارية هي جزء أساسي من الاقتصاد. أنها توفر الأموال اللازمة للشركات للنمو والتوسع. بالإضافة إلى ذلك ، تقدم البنوك التجارية للعملاء مكانًا لتوفير المال والحصول على التمويل لعمليات الشراء الكبيرة أو النفقات غير المتوقعة. يتم تنظيم البنوك التجارية من قبل الحكومة للتأكد من أنها تعمل بطريقة آمنة وسليمة.

تلعب البنوك التجارية دورًا حيويًا في الاقتصاد من خلال توفير الأموال اللازمة للشركات للنمو والتوسع. بالإضافة إلى ذلك ، تقدم البنوك التجارية للعملاء مكانًا لتوفير المال والحصول على التمويل لعمليات الشراء الكبيرة أو النفقات غير المتوقعة. البنوك التجارية هي أيضًا مصدر رئيسي لتمويل الحكومة. تقترض الحكومة أموالاً من البنوك التجارية ببيعها سندات.

نظام البنوك التجارية

يتكون النظام المصرفي التجاري في الولايات المتحدة من آلاف البنوك من جميع الأحجام. أكبر البنوك ، المعروفة باسم بنوك مركز المال ، هي بنوك وطنية تقدم مجموعة كاملة من الخدمات ، بما في ذلك الخدمات المصرفية الاستثمارية ، لكل من الأفراد والشركات. أكبر بنوك مركز المال تشمل JPMorgan Chase و Bank of America و Citigroup و Wells Fargo.

هناك أيضًا الآلاف من البنوك الإقليمية الأصغر التي تخدم بشكل أساسي الشركات والمستهلكين في منطقة جغرافية محددة. تقدم هذه البنوك عادةً نطاقًا محدودًا من الخدمات أكثر من بنوك مراكز المال الكبيرة. تشمل بعض أكبر البنوك الإقليمية PNC Financial Services و US Bancorp و Capital One.

بالإضافة إلى البنوك التقليدية ، هناك عدد من المؤسسات المالية غير المصرفية التي تقدم خدمات مصرفية. وتشمل هذه المؤسسات الاتحادات الائتمانية وجمعيات الادخار والقروض والبنوك الاستثمارية. الاتحادات الائتمانية مملوكة لأعضائها وعادة ما تقدم معدلات فائدة أعلى على الودائع من البنوك التجارية. تشبه جمعيات الادخار والقروض ، المعروفة أيضًا باسم المدخرات ، البنوك التجارية ولكنها تركز في المقام الأول على الإقراض الاستهلاكي ، مثل الرهون العقارية. البنوك الاستثمارية هي مؤسسات مالية تضمن وتساعد في بيع إصدارات الأوراق المالية الجديدة.

كيف تعمل البنوك التجارية؟

تلعب البنوك التجارية دورًا حيويًا في الاقتصاد من خلال توفير الأموال اللازمة للشركات للنمو والتوسع. أنها توفر للمستهلكين مكانًا لتوفير المال والوصول إلى التمويل لعمليات الشراء الكبيرة أو النفقات غير المتوقعة. يتم تنظيم البنوك التجارية من قبل الحكومة للتأكد من أنها تعمل بطريقة آمنة وسليمة.

يتم تنظيم البنوك التجارية من قبل الحكومة لحماية المستهلكين وضمان عمل البنوك بطريقة آمنة وسليمة. المنظمان الأساسيان للبنوك التجارية هما نظام الاحتياطي الفيدرالي والمؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC). نظام الاحتياطي الفيدرالي مسؤول عن وضع السياسة النقدية ، بينما تؤمن FDIC الودائع في البنوك.

إليك كيفية عمل البنوك التجارية

1. تقبل البنوك التجارية الودائع من العملاء وتدفع الفائدة على تلك الودائع.
2. يستخدم البنك الأموال المودعة من قبل العملاء لتقديم قروض للشركات والأفراد.
3. يفرض البنك فائدة على القروض التي يقدمها. عادة ما يكون سعر الفائدة الذي يتم تحصيله أعلى من السعر المدفوع على الودائع.
4. الفرق بين أسعار الفائدة المدفوعة على الودائع وأسعار الفائدة المفروضة على القروض هو هامش ربح البنك.
5. يتم تنظيم البنوك التجارية من قبل الحكومة لحماية المستهلكين وضمان عمل البنوك بطريقة آمنة وسليمة. المنظمان الأساسيان للبنوك التجارية هما نظام الاحتياطي الفيدرالي والمؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC).

عروض البنوك التجارية

بالإضافة إلى تقديم القروض ، تقدم البنوك التجارية مجموعة واسعة من الخدمات ، بما في ذلك

1. حسابات الودائع

تقدم البنوك التجارية حسابات الودائع للعملاء ، مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير وحسابات سوق المال.

2. القروض

تقدم البنوك التجارية مجموعة متنوعة من القروض ، مثل الرهون العقارية وقروض السيارات وقروض الأعمال والقروض الشخصية.

3. خدمات الاستثمار

تقدم البنوك التجارية خدمات الاستثمار ، مثل الصناديق المشتركة وخدمات الوساطة.

4. خطوط الائتمان

تقدم البنوك التجارية خطوط ائتمان للشركات. خط الائتمان هو نوع من القروض يسمح للأعمال التجارية باقتراض أموال حتى حد معين.

5. بطاقات الائتمان

تقدم البنوك التجارية بطاقات الائتمان للعملاء. تسمح بطاقات الائتمان للمستهلكين باقتراض الأموال حتى حد معين لإجراء عمليات شراء أو سحب نقود.

6. خطابات الاعتماد

تقدم البنوك التجارية خطابات اعتماد للشركات. خطاب الاعتماد هو نوع من القروض التي تضمن السداد إذا تخلف المقترض عن سداد القرض.

7. خدمات Lockbox

تقدم البنوك التجارية خدمات lockbox للشركات. يعد lockbox نوعًا من الحسابات المصرفية التي تسمح للشركات بإيداع الشيكات وتحويل الأموال تلقائيًا إلى حسابهم.

8. خدمات التحويل البنكي

تقدم البنوك التجارية خدمات التحويل البنكي للعملاء. تتيح خدمات التحويل الإلكتروني للعملاء إرسال الأموال إلكترونيًا إلى شخص أو شركة أخرى.

9. صناديق الأمانات

تقدم البنوك التجارية صناديق ودائع آمنة للعملاء. تُستخدم صناديق الأمانات لتخزين الأشياء الثمينة ، مثل المجوهرات والوثائق والأموال.

10. خدمات الصراف الآلي

تقدم البنوك التجارية خدمات الصراف الآلي للعملاء. تتيح خدمات أجهزة الصراف الآلي للعملاء سحب النقود والإيداع وتحويل الأموال بين الحسابات. عادةً ما تفرض البنوك التجارية رسومًا على خدمات أجهزة الصراف الآلي.

11. الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

تقدم البنوك التجارية الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للعملاء. تتيح الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للعملاء الوصول إلى معلومات حساباتهم وإجراء التحويلات ودفع الفواتير عبر الإنترنت. عادةً ما تفرض البنوك التجارية رسومًا على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

12. الخدمات المصرفية عبر الهاتف المتحرك

تقدم البنوك التجارية الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول للعملاء. تتيح الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول للعملاء الوصول إلى معلومات حساباتهم وإجراء التحويلات ودفع الفواتير باستخدام هواتفهم المحمولة. تفرض البنوك التجارية عادةً رسومًا على الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.

13. الدفع ومعالجة المعاملات

تقدم البنوك التجارية خدمات الدفع ومعالجة المعاملات للشركات. تسمح خدمات الدفع ومعالجة المعاملات للشركات بقبول بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم والشيكات الإلكترونية كوسيلة دفع. عادةً ما تفرض البنوك التجارية رسومًا على خدمات الدفع ومعالجة المعاملات.

14. الصرف الأجنبي

تقدم البنوك التجارية خدمات الصرف الأجنبي للشركات. تتيح خدمات الصرف الأجنبي للشركات شراء وبيع العملات الأجنبية.

15. الاستثمار المصرفي

تقدم البنوك التجارية خدمات مصرفية استثمارية للشركات. تشمل الخدمات المصرفية الاستثمارية الاكتتاب وعمليات الدمج والاستحواذ والعروض العامة الأولية.

وظائف البنوك التجارية

دعونا نلقي نظرة على بعض التفاصيل السريعة للوظائف المختلفة التي يؤديها البنك التجاري-

1. قبول الودائع

تقدم البنوك التجارية للعملاء مكانًا لتوفير المال عن طريق قبول الودائع في شكل حسابات توفير وحسابات جارية وشهادات إيداع (أقراص مدمجة).

2. تقديم القروض

تستخدم البنوك التجارية الأموال المودعة من قبل العملاء لتقديم قروض للشركات والأفراد. يفرض البنك فائدة على القروض التي يقدمها. عادة ما يكون سعر الفائدة الذي يتم تحصيله أعلى من السعر المدفوع على الودائع.

3. توفير حسابات التدقيق والادخار

توفر البنوك التجارية للعملاء مكانًا لتخزين أموالهم وكسب الفائدة على ودائعهم من خلال توفير حسابات جارية وحسابات توفير.

4. طرح بطاقات الائتمان

تقدم البنوك التجارية بطاقات الائتمان للعملاء كوسيلة لاقتراض الأموال للمشتريات أو السلف النقدية. يتعين على العملاء سداد المبلغ المقترض بالإضافة إلى الفائدة والرسوم.

5. إصدار شهادات الإيداع

تقدم البنوك التجارية شهادات الإيداع (CDs) كطريقة للعملاء لكسب الفائدة على ودائعهم. عادة ما يتم إصدار الأقراص المدمجة لمدة محددة ولها معدل فائدة أعلى من حسابات التوفير.

6. جعل الاستثمارات

تستخدم البنوك التجارية الأموال الموجودة لديها لإجراء استثمارات في الأسهم والسندات والأوراق المالية الأخرى.

7. تقديم خدمات التخطيط المالي

تقدم البنوك التجارية خدمات التخطيط المالي لمساعدة العملاء على الادخار للتقاعد أو شراء منزل أو الاستثمار في الأعمال التجارية. تقدم البنوك التجارية أيضًا الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول للعملاء.

البنوك التجارية مقابل بنوك الاستثمار

البنوك التجارية والبنوك الاستثمارية كلاهما نوعان من المؤسسات المالية التي تقدم خدمات للشركات والأفراد. تقدم البنوك التجارية عادةً حسابات جارية وادخارية وقروض وبطاقات ائتمان.

عادة ما تقوم بنوك الاستثمار بضمان الأوراق المالية ، وتقدم استشارات الاندماج والاستحواذ ، وتساعد الشركات على زيادة رأس المال من خلال العروض العامة الأولية.

يتم تنظيم البنوك التجارية من قبل الحكومة الفيدرالية ، بينما يتم تنظيم البنوك الاستثمارية من قبل لجنة الأوراق المالية والبورصات. عادة ما تكون البنوك التجارية أقل خطورة من البنوك الاستثمارية.

فوائد البنوك التجارية

1. تقدم البنوك التجارية مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات للشركات والأفراد.
2. تخضع البنوك التجارية للرقابة من قبل الحكومة الفيدرالية ، والتي توفر تأمين الودائع لحماية ودائع العملاء في حالة فشل البنك.
3. تقدم البنوك التجارية عادة معدلات فائدة أعلى على الودائع من البنوك الاستثمارية.
4. البنوك التجارية أقل خطورة من البنوك الاستثمارية وتوفر مكانًا آمنًا للعملاء لتوفير المال.

مخاطر البنوك التجارية:

1. تخضع البنوك التجارية لمخاطر أسعار الفائدة. عندما ترتفع أسعار الفائدة ، تنخفض قيمة القروض وتزداد قيمة الودائع. هذا يمكن أن يؤدي إلى خسائر للبنك.
2. تخضع البنوك التجارية أيضًا لمخاطر الائتمان. هذه هي مخاطر تخلف المقترض عن سداد القرض.
3. يتم تنظيم البنوك التجارية من قبل الحكومة الفيدرالية. هذا يعني أنهم عرضة للتغيير في السياسات الحكومية ، مما قد يؤدي إلى زيادة التكاليف أو انخفاض الأرباح.
4. تخضع البنوك التجارية أيضًا لمخاطر السيولة. هذا هو الخطر المتمثل في عدم قدرة البنك على الوفاء بالتزاماته المالية.
5. البنوك التجارية عرضة لمخاطر السوق. هذا هو خطر انخفاض قيمة الاستثمارات.

كيفية اختيار بنك تجاري

هناك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها عند اختيار بنك تجاري. أولاً ، يجب عليك التأكد من أن البنك مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC). هذا يعني أن ودائعك محمية في حالة فشل البنك. ثانيًا ، عليك التأكد من أن البنك يقدم المنتجات والخدمات التي تحتاجها. ثالثًا ، يجب عليك مقارنة أسعار الفائدة والرسوم للتأكد من حصولك على أفضل صفقة. أخيرًا ، يجب عليك قراءة مراجعات العملاء للحصول على فكرة عن خدمة عملاء البنك.

أمثلة من البنوك التجارية

1. جي بي مورغان تشيس

JPMorgan Chase هو أحد أكبر البنوك التجارية في الولايات المتحدة. أنها توفر مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات ، بما في ذلك الحسابات الجارية وحسابات التوفير ، والقروض ، وبطاقات الائتمان ، وخدمات الاستثمار.

2. بنك أوف أمريكا

بنك أوف أمريكا هو بنك تجاري كبير آخر في الولايات المتحدة. أنها توفر مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات ، بما في ذلك الحسابات الجارية وحسابات التوفير ، والقروض ، وبطاقات الائتمان ، وخدمات الاستثمار.

3. سيتي جروب

Citigroup هو بنك تجاري كبير يقدم مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات ، بما في ذلك الحسابات الجارية وحسابات التوفير والقروض وبطاقات الائتمان وخدمات الاستثمار.

4. ويلز فارجو

Wells Fargo هو بنك تجاري كبير يقدم مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات ، بما في ذلك الحسابات الجارية وحسابات التوفير والقروض وبطاقات الائتمان وخدمات الاستثمار.

5. بنك الولايات المتحدة

US Bank هو بنك تجاري كبير يقدم مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات ، بما في ذلك الحسابات الجارية وحسابات التوفير والقروض وبطاقات الائتمان وخدمات الاستثمار.

استنتاج!

البنوك التجارية هي نوع من المؤسسات المالية التي تقدم مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات للشركات والأفراد. تخضع البنوك التجارية للرقابة من قبل الحكومة الفيدرالية ، والتي توفر تأمين الودائع لحماية ودائع العملاء في حالة فشل البنك.

تقدم البنوك التجارية عادة معدلات فائدة أعلى على الودائع من البنوك الاستثمارية. البنوك التجارية أقل خطورة من البنوك الاستثمارية وتوفر مكانًا آمنًا للعملاء لتوفير المال.