什么是电子商务欺诈以及如何预防它

作者： ClearSale 合作伙伴和联盟副总裁 Denise Purtzer

没有人会质疑电子商务是现代购物体验的重要组成部分这一观察结果。 在过去十年中，来自美国的数据人口普查局显示，电子商务销售额的百分比至少增加了 10%，仅在美国的零售总额 56380 亿美元中就占了 7920 亿美元。

当然，2020 年和 2021 年上半年发生了很大变化。虽然过去 18 个月的许多转变都充满挑战，但大流行极大地推动了在线销售。

根据 Digital Commerce 360​​ 的估计，“2020 年，消费者在美国商家的在线支出为 8611.2 亿美元，同比增长 44.0%，令人难以置信。” “这是至少二十年来美国电子商务年增长率最高的一次。 它也是 2019 年 15.1% 增幅的近三倍。”

这对电子商务商家来说是一个巨大的机会。 不幸的是，这对于欺诈者来说也是一个重要的机会。 他们正在利用它。 2020 年电子商务欺诈造成的损失达 175 亿美元，而 2021 年的估计预计将接近 200 亿美元。

显然，电子商务欺诈对在线商家、他们的客户和他们的底线构成了威胁。 预防的途径是首先建立对存在哪些潜在威胁的认识。 这种理解将帮助在线卖家确定保护其业务同时保持客户体验的最佳行动方案。

1. 什么是电子商务欺诈？
2. 当前的电子商务欺诈类型
3. 电子商务商家可以防止欺诈的方法
4. 电子商务欺诈预防：下一步

什么是电子商务欺诈？

首先，在线商店所有者需要了解电子商务欺诈是什么。

很容易假设电子商务网站的欺诈定义是使用被盗支付信息进行的购买，无论是信用卡、借记卡还是数字钱包。 然而，现实情况是电子商务欺诈包含的远不止这些。

使用这种狭义定义的危险在于，电子商务商家可能只专注于防范这种单一类型的欺诈，而忽略了更广泛的威胁。

因此，电子商务欺诈不应被定义为被盗用的信用卡，而应被理解为在线商业交易期间发生的任何类型的犯罪欺诈。 这导致欺诈者获得某种个人利益，同时对商家产生负面影响。

乍一看，电子商务欺诈的影响似乎较小，因为大部分交易都具有固有的虚拟性。 不过，请不要搞错——虽然我们使用欺诈一词，但我们所谈论的是盗窃。 这就像有人拿着项链或电视跑出商店的门一样真实，而且同样具有破坏性。

如果这还不足以说服电子商务商家注意，那么这应该是：LexisNexis 报告说，到大流行初期，电子商务欺诈使在线商店每完成 1 美元的消费者欺诈就损失 3.36 美元。 这比 2019 年增加了 7.3%。而且情况只会变得更糟。

当前的电子商务欺诈类型

随着电子商务欺诈的观点扩大到不仅包括被盗信用卡信息，下一个要回答的合乎逻辑的问题是“商家面临哪些类型的欺诈？” 虽然有各种各样的变化，但电子商务卖家需要注意三大类欺诈。

退款欺诈

任何通过信用卡或借记卡付款的商家都熟悉退款。 虽然最初创建是为了保护消费者并鼓励使用信用卡，但退款已越来越成为欺诈者使用的工具。

有多种情况可以称为拒付欺诈：

• 客户购买了昂贵的物品并为费用感到后悔，但不想退货
• 客户希望向配偶或其他重要人物隐瞒购买
• 买家下订单是为了获得免费产品

拒付欺诈是一个主要问题，而不仅仅是因为商品丢失。 当消费者提出拒付时，商家应对收费以及与索赔相关的任何费用负责。 他们还负责证明购买是合法的。

防止拒付欺诈始于良好的记录保存：

• 保留详细的购买历史信息
• 使用历史数据创建家庭档案——提出拒付的客户再次提出拒付的可能性是其他客户的 9 倍
• 需要签名或交付确认
• 在您的网站上发布清晰易懂的退货政策

友好欺诈

友好欺诈与拒付欺诈有关。 区别？ 友好欺诈是无意中使用退款系统导致欺诈。 它有时被称为“意外欺诈”。

此类欺诈发生在：

• 客户没有保留与信用卡购买相关的良好记录
• 他们忘记了定期付款
• 买家不清楚退货或退款政策
• 客户忘记购买，或家人使用他们的卡购买
• 购物者信用卡对帐单上的商家名称与购买的商店不同

防止这种类型的欺诈很大程度上归结为与客户的良好沟通：

• 确保公司名称和商店名称在客户报表上显示相同
• 关于定期付款发生之前的电子邮件通信
• 有一个明确的方法来获得客户服务
• 有精心编写且易于查找的退货和换货政策
• 高价值购买应需要签名

无卡欺诈

虽然前两种欺诈类型很重要，但卡不存在 (CNP) 欺诈是三者中最重要的。 这种威胁包括使用被盗或以欺诈手段获得的信用卡号进行购买的任何情况。 CNP 欺诈通常会导致商家拒付，但由于它与专业欺诈企图甚至身份盗窃的联系更紧密，因此它应有自己的类别。

CNP 欺诈可以通过多种方式实施：

• 欺诈者可以访问客户的帐户并使用他们存档的卡（也称为帐户接管欺诈）
• 在报告卡之前使用了窃取或被盗的信用卡号； 这可能会导致犯罪分子保留该物品、将其退回以退款到不同的付款类型，或以折扣价将其出售给毫无戒心的消费者
• 欺诈者使用偷来的信用卡在网上购物并从商店取货。 随着在线购买店内提货 (BOPIS) 和路边提货变得越来越普遍，尤其是在大流行期间，这已成为一个更大的问题

商家应通过以下方式保护自己：

• 遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)
• 每笔交易都需要输入 CVV，即使是使用存储卡的交易
• 使用预测分析工具将多个客户数据（如电子邮件和物理地址、IP 地址等）与订单信息结合起来，以标记潜在的不良交易

电子商务商家可以防止欺诈的方法

除了针对每种欺诈类型列出的具体行动之外，在线卖家还可以采取许多更广泛的步骤来保护他们的业务，无论其规模或收入如何。

• 选择信誉良好的第三方支付处理器：虽然退款对商家来说代价高昂，但它们也会损害支付处理器。 可靠的支付处理合作伙伴将投资于您的成功和抵御欺诈的能力，几乎与卖家一样。 如果商家有任何高风险的交易类型，例如接受定期付款或处于历史上高退单的行业，这一点尤其重要。
• 使用电子商务平台欺诈过滤器：电子商务平台附带的过滤器旨在充当在线商家的第一道防线。 这些过滤器监视危险信号，例如：

• 短时间内的销售数量
• 送货地址和买家 IP 之间的 IP 地址不匹配
• 高额购买金额
• 送货地址和账单地址不匹配的交易
• CVV 条目中的错误
• 在典型的高欺诈时间范围内发生的购买

• 保持软件和平台的补丁和更新：就像我们的家庭和办公室计算机软件一样，电子商务平台发布补丁和更新。 如果您自己管理您的平台，请确保您跟上安全更新、软件补丁等。 如果您将电子商务平台的管理外包，请确保您的提供商有可靠的更新计划。
• 在您的流程中添加防欺诈软件：第三方防欺诈软件和服务增加了另一层保护。 在考虑欺诈预防解决方案时，请密切注意公司如何保护您。 他们是否使用算法来预测欺诈？ 他们是否在预测分析中使用人工智能？ 他们是将人工欺诈分析与软件结合使用，还是仅使用一种或另一种？ 添加这个额外的层会在客户的购买过程中产生更多的摩擦吗？
• 退款保护：即使您使用第三方解决方案，退款也可能是一个问题。 一些解决方案提供退款保证以及欺诈保护。 这可以防止商家面临昂贵且耗时的争议过程。

电子商务欺诈预防：下一步

虽然某些商品类别可能更容易受到各种类型的欺诈，但没有一家电子商务商店能够幸免。 无论是小型的家庭式在线商店还是大型电子商务商家，保护都是将在线欺诈对您的利润的影响降至最低的关键。

随着电子商务欺诈的频率和复杂程度不断增加，商家需要利用可用的工具来阻止其业务被盗。 勤奋并提防表明潜在欺诈的危险信号仅仅是个开始。 拥抱可以为您提供程序化方法的技术，可以在欺诈开始之前识别和阻止在线商店中的欺诈。