Un guide rapide pour créer une application de paiement P2P

Les applications mobiles et la transformation numérique ont apporté une perturbation majeure dans notre vie quotidienne. Ils ont simplifié, accéléré et sécurisé diverses activités, y compris les paiements.

Aujourd'hui, il existe une infinité d'applications de paiement Peer-to-Peer (P2P) sur le marché qui permettent aux utilisateurs de transférer de l'argent à d'autres via une carte de crédit/débit ou d'autres moyens sans contact. Ces applications aident non seulement à empêcher les guichets automatiques et les banques de se rendre, mais sont également en train de devenir le compagnon idéal dans le domaine du partage des loyers, du partage des factures de dîner et du partage des factures de vacances.

En conséquence, les transactions P2P mondiales devraient atteindre 369,8 milliards de dollars d' ici la fin de cette année, tandis que le nombre d'utilisateurs devrait atteindre environ 8 millions d'ici l'année prochaine. En fait, le marché mondial des paiements P2P représenterait 3217,34 millions de dollars d' ici 2024.

Cette augmentation soudaine de l'utilisation des applications P2P par rapport aux méthodes traditionnelles et les statistiques révélatrices ont encouragé les chefs d'entreprise de la finance et les développeurs d'applications mobiles à envisager d'investir dans Venmo comme le développement d'applications de paiement P2P . Une étude détaillée dont nous ferons dans cet article.

Mais d'abord, rafraîchissons rapidement nos bases.

Qu'est-ce que le paiement Peer to Peer ?

Peer to Peer Payments ou P2P Payments est un transfert électronique effectué par un individu à un autre à l'aide d'un mécanisme appelé Application de paiement P2P. Grâce à ces applications, chaque compte individuel est lié au portefeuille numérique de l'autre utilisateur . Dès que la transaction a lieu, le solde du compte dans l'application l'enregistre et tire l'argent directement du compte bancaire ou du portefeuille de l'application d'un utilisateur et l'envoie à l'autre.

Lorsqu'on en parle en détail, chaque application de paiement P2P appartient à l'une des trois principales catégories, chacune ayant ses propres avantages et un ensemble de leaders du marché.

Types d'applications à examiner avant d'investir dans le développement d'applications Peer to Peer

1. Services autonomes (PayPal et Venmo)

Ces types d'applications de paiement mobile en ligne ne dépendent pas des banques. Ils ont leur propre mécanisme de stockage et de gestion de l'argent, sans aucun lien avec une institution financière. Ils ont tous la fonction Wallet qui permet aux utilisateurs de stocker de l'argent avant de le décharger sur un compte bancaire ou de l'envoyer à leurs pairs.

La base d'utilisateurs de PayPal, depuis sa création, s'est étendue à plus de 202 pays où environ 286 millions d' utilisateurs effectuent 36,9 transactions par an, en moyenne via 100 devises différentes. De quoi orienter les entrepreneurs et les développeurs vers PayPal ou Venmo comme P2P développement d'applications de paiement .

2. Centré sur la banque (Dwolla, Zelle et Popmoney)

Une autre catégorie d'applications à considérer pour tirer parti du développement d'applications de paiement P2P est celle des applications centrées sur la banque.

Ces applications mobiles impliquent les banques comme l'une des parties lors des transactions. Alors que la plupart des institutions bancaires ont leurs propres applications, il existe des applications de paiement peer to peer qui facilitent le transfert de fonds via sa banque partenaire et ses coopératives de crédit. ClearXchange , propriétaire de Zelle, est développé par les plus grandes institutions bancaires américaines telles que BB&T, Chase, US Bank, Wells Fargo et Bank of America, ce qui en fait l'une des plateformes les plus sûres, correspondant aux normes de sécurité de celle d'un établissement bancaire. Ces applications tirer et déposer directement sur des comptes bancaires au lieu d'un compte en devise stockée.

3. Centré sur les médias sociaux (Facebook Messenger, SnapCash, Google Pay )

Les applications centrées sur les médias sociaux sont un autre type à prendre en compte lors de la planification du développement d'applications de paiement mobile .

Ces types d'applications mobiles, lancées par des géants des médias sociaux, permettent aux utilisateurs de transférer de l'argent en utilisant leurs cartes de crédit/débit sans quitter la plateforme. Quelques types sont SnapCash, Softcard et Google Pay .

Maintenant que cela vous a donné une compréhension claire de ce qu'est exactement une application mobile P2P et quels sont les différents types d'applications mobiles de paiement peer-to-peer , passons à l'étape suivante, c'est-à-dire les fonctionnalités à voir quand il s'agit de développer des applications de paiement mobile .

Fonctionnalités sous-jacentes communes à toutes les applications de paiement P2P réussies

En tant que société de développement d'applications financières de premier plan , nous intégrons certaines fonctionnalités dans le processus de développement d'applications de paiement P2P , à chaque fois. Ce sont celles que vous devriez avoir dans les applications que vous êtes prêt à offrir au monde florissant de la Fintech.

Identifiant unique/OTP

Chaque application Fintech a un OTP ou un identifiant unique qui est envoyé et vérifié par l'expéditeur avant que l'argent ne soit déduit de son compte ou de son portefeuille. Pour rendre les applications encore plus sécurisées, certains fournisseurs de services de paiement P2P demandent même l'OTP à chaque fois que l'on ouvre l'application.

Frameworks techniques utilisés – SDK tiers comme : Twilio, Firebase, Nexmo, Digimiles

Notification

Cette fonctionnalité d'application de paiement peer to peer permet aux gens d'informer quand le paiement a été initié et quand il a été reçu. Grâce à cela, les utilisateurs sont informés de toute activité de leur compte ou de leur portefeuille. Pour les applications qui ont étendu leurs services de simples transactions peer-to-peer à des transactions individuelles telles que le paiement de factures, la réservation de billets, etc., cela peut être utilisé pour informer les utilisateurs des dates d'échéance des factures à venir.

Cadres techniques utilisés - API Rest, notifications Chrome, Amazon SNS, messagerie cloud Firebase et APNS.

Envoyer facture, facture

Il devrait y avoir une fonction pour numériser et envoyer la facture à la personne qui doit effectuer le paiement. Parallèlement à cela, les deux parties : l'expéditeur et le destinataire doivent pouvoir recevoir une facture générée de la transaction, qui doit être enregistrée dans l'application elle-même.

Frameworks techniques utilisés – API Rest, facture Bamboo

Historique des transactions

L'historique des transactions est à nouveau l'une des caractéristiques importantes à prendre en compte lorsque vous cherchez à créer une application de paiement P2P . Cette fonctionnalité donnerait aux utilisateurs le résumé de toutes leurs transactions d'argent passées effectuées via l'application.

Frameworks techniques utilisés – Rest APIs

Chatbot

Pour créer une application de portefeuille de paiement comme Venmo , considérer le chatbot comme une fonctionnalité principale est également une décision rentable.

Cette fonctionnalité aide à traiter à divers moments des litiges qui peuvent survenir lors de transactions de fonds via une application, d'une connexion Internet perdue au milieu de la transaction à la mauvaise déduction du montant du portefeuille ou du compte.

Cadres techniques utilisés – SDK tiers – Zendesk, Microsoft Bot Framework, LUIS, Wit.ai, Api.ai, Chatfuel, Facebook Messenger Chatbot et Amazon Lex

Montant du transfert à la banque

Généralement, les utilisateurs recherchent un moyen de transférer le montant qu'ils reçoivent via les applications vers leurs comptes bancaires. Bien que chaque application ait son propre ensemble de modèles commerciaux, il s'agit de l'une des fonctionnalités préférées des applications de paiement P2P .

Cadres techniques utilisés – ACH, Dwolla

Il s'agit des fonctionnalités qui doivent être ajoutées dans les applications. Mais avec les incontournables, il y a des scénarios qui devraient également être évités. Bien que la plupart d'entre eux ne soient pas entre vos mains, il existe certains problèmes techniques associés au développement d'applications peer to peer que vous pouvez facilement surmonter en faisant preuve de prudence.

Passons donc à l'étape suivante liée à la conception d'un système de paiement P2P comme Venmo.

[Avant de passer aux défis technologiques, si vous souhaitez connaître le coût de Venmo comme le développement d'applications, consultez ce blog .]

Différents défis dans le développement d'une application de paiement P2P

Même si le monde se dirige maintenant vers l'ère de l'argent numérique, il y a des défis que l'industrie persiste et qui doivent être surmontés pour qu'une application de paiement P2P survive sur le marché des paiements mobiles . Examinons à la fois les défis techniques et non techniques qui continuent de se poser à l'industrie du paiement P2P -

Commencer par Non - Technique d'abord

Limites régionales

Les principaux acteurs de l'industrie P2P sont limités dans leurs limites géographiques. Il n'est toujours pas courant qu'un fournisseur de services de développement d'applications de paiement P2P autorise le transfert de fonds entre deux pays. Alors que l'industrie Fintech continue d'être surpeuplée, il est très important pour une marque d'étendre sa portée géographique afin de devenir un leader de l'industrie.

Manque de solutions en boucle ouverte

Actuellement, lorsque vous effectuez des paiements via des applications P2P, les deux parties - l'une effectuant le paiement et l'autre le recevant - doivent se trouver sur la même plate-forme. Bien qu'il soit plus facile de transférer des fonds entre des personnes que nous connaissons, il arrive que nous prenions ou effectuions des paiements ponctuels avec des personnes que nous ne connaissons pas. La plate-forme en boucle ouverte permet aux utilisateurs d'accepter et de transférer facilement des fonds de/vers n'importe qui, éliminant ainsi le besoin pour les parties impliquées d'être connectées via une plate-forme ou de donner et prendre des informations personnelles.

Les cas de litige

Il existe un certain nombre de points de litige associés aux applications de paiement P2P. Supposons que vous initiez un paiement à quelqu'un et qu'au lieu d'aller vers lui, il aille à quelqu'un d'autre ou que feriez-vous lorsqu'un montant est débité de votre portefeuille ou de votre compte mais que la personne qu'il était censé atteindre ne l' a pas reçu. Comme ceux-ci, il y a un certain nombre de choses qui peuvent mal tourner dans les minutes où l'argent quitte votre portefeuille et atteint le compte de quelqu'un d'autre. Il est important que vous gardiez une note de ces problèmes avant de vous impliquer dans le processus de création d'une application de paiement P2P personnalisée .

État d'esprit à évolution lente

Alors que les gens adaptent les méthodes de paiement en ligne et le nombre croissant d'applications P2P , l'industrie continue de croître à une vitesse légèrement lente. Les gens sont encore plus à l'aise avec l'utilisation d'espèces et de cartes au lieu d'applications mobiles et la raison derrière cela n'est pas l'interface utilisateur ou un retard accidentel, la raison est l'incertitude quant aux mesures de sécurité que ces applications suivent pour enregistrer des informations confidentielles.

Alors qu'il s'agissait des problèmes non techniques qui planaient dans l'industrie, examinons maintenant les défis techniques qui peuvent entraver le parcours de l'utilisateur de l'application de paiement P2P -

Maintenant, les techniques

Sécurité

L'un des plus grands défis liés aux technologies auxquels les entreprises de développement d'applications P2P sont confrontées est la sécurité. D'après les antécédents, les pirates ont pu pénétrer dans certaines des institutions et plates-formes les plus sécurisées telles que NIC Asia Bank et PayPal. Le niveau élevé de vulnérabilité a fait de la sécurité l'un des plus grands défis de l'industrie du paiement mobile P2P. Avec le grand nombre de données confidentielles stockées en un seul endroit, il est impératif pour les fournisseurs de services de paiement P2P de créer un système de gestion des enregistrements de données sécurisé. .

Conforme à la norme PCI DSS

Il est impératif que chaque marque traitant des informations bancaires confidentielles respecte les normes PCI DSS. Pour être éligibles au certificat, les prestataires de services de paiement P2P doivent répondre à ces critères -

• Développer et maintenir un système et un réseau sécurisés
• Avoir un système de gestion des vulnérabilités en place
• Créer des normes de contrôle d'accès solides
• Protégez les informations confidentielles
• Tester et surveiller en continu les réseaux
• Maintenir et mettre à jour toutes les politiques de sécurité de l'information

Conversion de devises

Un autre défi auquel les fournisseurs de services de paiement P2P sont confrontés est le calcul et la conversion des devises en temps réel. Avec 180 devises à travers le monde, il peut être difficile pour les fournisseurs de services de créer un mécanisme qui garde tout sur la bonne voie.

Parallèlement à cela, la conversion d'argent et le transfert de fonds doivent être effectués dans les plus brefs délais : un événement plus facile lorsque des institutions bancaires sont impliquées, mais un peu complexe lorsqu'il s'agit d'un marché numérisé.

Quel est le niveau suivant ?

Il existe des symptômes continus de croissance de l'utilisation de la blockchain et de la crypto-monnaie dans l'industrie des paiements mobiles. Le travail derrière le bitcoin est même devenu l'un des sujets les plus discutés à l'heure actuelle. Des entreprises comme Movile ont déjà compris l'étendue de l'utilisation du bitcoin dans les micro-achats en jeu. Bitcoin est même devenu une monnaie de paiement mobile alternative dans certaines économies en développement comme le Brésil.

{Lire : Liste des 7 applications de paiement mobile les plus fréquemment utilisées }

Voyons ce qu'est la Blockchain et la Crypto-monnaie -

Technologie de la chaîne de blocs

La Blockchain est un registre en ligne non signé, qui utilise la structure des données pour faciliter nos processus de transaction. Il permet à ses utilisateurs de modifier le registre en toute sécurité sans impliquer un tiers.

Alors que le grand livre de la banque est lié à un réseau centralisé, Blockchain est totalement anonyme, protégeant ainsi l'identité de ses utilisateurs. Cet anonymat fait de la technologie un moyen sécurisé d'effectuer des transactions. La blockchain est toujours implémentée sur des réseaux distribués. L'algorithme qu'il utilise réduit la dépendance à l'égard des personnes pour authentifier les transactions, donnant à Blockchain le potentiel de perturber les systèmes financiers courants.

L'enregistrement électronique des transactions est sans cesse conservé puis vérifié dans les « blocs » d'enregistrements. Enfin, le grand livre inviolable est ensuite partagé entre les parties sur leurs serveurs informatiques en s'aidant de la cryptographie.

La blockchain devrait réduire les inefficacités et les coûts liés aux relations avec le secteur financier.

Crypto-monnaie

La crypto-monnaie est une monnaie numérique qui existe et fonctionne dans les réseaux numériques peer to peer. Ce n'est pas une chaîne de données comme vos fichiers MP3 et vidéo habituels qui peuvent être copiés. La crypto-monnaie est en fait une entrée sur un grand livre mondial connu sous le nom de Blockchain.

{En savoir plus sur la crypto-monnaie avec notre article - Comment le prix de la crypto-monnaie évolue-t-il sur le marché ? }

Comment ça marche?

Lorsque vous envoyez des crypto-monnaies à quelqu'un, vous ne lui envoyez pas une série de fichiers. Au lieu de cela, vous écrivez l'échange dans le grand livre, alias Blockchain. Maintenant, même si Blockchain est un enregistrement décentralisé, il n'y a pas de groupe de personnes qui mettent à jour le grand livre, comme ce qui se passe dans les banques. Le mécanisme est complètement décentralisé.

Il y a des gens qui se portent volontaires pour garder les traces des transactions et les maintenir en permanence dans des « blocs ». Alors maintenant, lorsque vous souhaitez effectuer des transactions en devises, vous devrez l'annoncer à la table afin que les personnes qui maintiennent les registres puissent les mettre à jour.

La Fintech, avec ses progrès continus, est prête à rendre le paiement Peer to Peer beaucoup plus fort et plus facile à adopter, incitant les entreprises à s'impliquer dans le processus de développement d'applications de paiement P2P .

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